房贷新政后我们该如何买房
　　最近，央行个人房贷新政成为舆论和社会关注的热点。我们看到，此项新政在发挥其积极作用的同时，也产生了一些负面影响。现在的问题是，在央行房贷新政之后，如何通过更多配套政策与措施的出台，来避免其可能产生的负面影响，不致于使得当初出台房贷新政的良好愿望落空。在我国引入个人信用保险这一金融创新，就是应该采取的重要措施之一。
　　 个人信用保险可以降低百姓购房门槛
　　 我们注意到，新浪网最近有一个调查，81.63%的受调查者认为央行调整利率影响最大的是普通买房人。可以说，对于房贷利率的些微上调，富人们并不很敏感，受影响亦有限，尽管这批人可能是政策主要调整的对象；而对于普通老百姓而言，受价格变化的影响很大，尽管他们对住房有着最为实际和最为基本的需求。
　　 影响更大的是，此次房贷新政，不单单是一种资金价格的上调，更是传递出一种审慎放贷的信号：将现行的住房贷款由优惠利率回归到正常贷款利率水平，最低首付款比例可提高至三成。在这一信号下，商业银行最明智的选择便是审慎地收缩房贷业务，提高贷款人的资质要求，恐怕受此影响最大的又是普通老百姓或是低收入人群。
　　 可以佐证的是，今年1月1日，最高人民法院公布实施的一部司法解释规定，在民事执行案件中，被执行人及其所抚养家属生活所必需的居住房屋，人民法院不得拍卖、变卖或者抵债。这原本是一项“以人为本”的政策，但同时也迫使银行为回避信贷风险，不得不“嫌贫爱富”。事实上使得购买中低价位自用房的普通老百姓在进行贷款时，愈加困难。
　　 所以，现在摆在我们面前的一个重要而急迫的问题便是：在央行房贷新政之后，如何通过更多配套政策与措施的出台，来避免其可能产生的负面影响，不致于使得当初出台房贷新政的良好愿望落空。我们也注意到，近来，央行有关官员在多个场合申明，在出台金融政策的同时，还需要其他各方面政策的配套，才能够保证老百姓的根本利益。
　　 其中一项重要的举措，就是要尽快在我国引入个人信用保险这一金融创新，通过为普通老百姓、低收入人群提供信用增级，从而降低他们的购房门槛。
　　 我国目前有一家政策性出口信用保险公司，它在增强国内企业国际竞争力和支持对外贸易方面正发挥着巨大的作用。但为全体社会成员服务的个人信用保险公司至今尚未出现，不能不说是中国保险业发展的一大缺憾。
　　 所谓“个人信用保险”，就是普通老百姓因缺乏必要的信用基础，在获取信贷遇到困难时，可以通过个人信用保险这个技术手段，来为自己的信用增级，从而比较方便地从银行获取贷款，甚至增加贷款成数。一旦出现债务人未能如约履行债务清偿而使债权人遭致损失的风险，便由个人信用保险公司向被保险人，即债权人提供风险保障。从国际经验看，这种方式可以为中低收入阶层在改善生活质量时提供更多的贷款。目前加成信用保证保险在香港市场的渗透率为13.5%，即每100万港元的按揭贷款中，就有13.5万港元与个人信用保险挂钩。
　　 个人信用保险促使内需拉动
　　 从更大范围上讲，个人信用保险方式有助于让中国的国民消费模式由“自我积蓄型”的滞后消费转变为“信用支持型”的前置消费。不仅住房，包括汽车、子女教育、大宗耐用消费品等都是个人信用保险大展身手的领域。个人信用保险将提高此类消费信贷的可得性，加强和提高金融体系内信贷资产的安全，从而推动了整个社会经济的快速和稳定发展。
　　 作为世界第六大经济体，未来中国经济只有走“内需主导型”的增长道路，才能切实掌握经济发展的主动权，实现长期可持续发展。启动并维持内需强劲增长的前提，是国民消费水平的提高，但数据显示，近10年来，我国GDP不断增长，而消费水平却持续走低，今年一季度降到改革开放以来的最低点，这和缺乏信用增级手段，普通老百姓无力消费大宗产品有着很大的关系。
　　 要从根本上解决这一问题，只有迅速提升社会公众信用程度，扩大消费信贷规模，使国民消费模式由“自我积蓄型”的滞后消费转变为“信用支持型”的前置消费，才能得以实现。目前，由于缺乏完善的个人信用体系，借款人的信用度比较低，银行对个体风险的控制手段有限，所以银行全面推动个人消费信贷的条件不够完备，使我国消费信贷的现实规模与发展要求相距甚远。个人信用保险是提高个人信用，帮助银行防范和控制风险，改变国民消费观念，提高消费率水平的利器，必将促进中国经济的持续、快速和健康发展。
　　 以提高信用管理水平助建和谐社会
　　 按照国际通行的标准，世界各国人均GDP达到2000美元时，进入简单信用经济阶段，即由货币经济时期转为信用经济时期。2004年我国北京、长三角、珠三角等地区人均GDP都超过3000美元。因此，目前中国正处于货币经济向信用经济过渡时期，信用交易在经济交易中的占比越来越高，信用规模也随之不断增长。但是,由于历史的原因，我们目前存在一个所谓“信用真空”，即社会存在信用危机，信用经济受到大量的虚假经济冲击，国家的宏观调控政策难以发挥应有的作用。于是社会上的市场信号扭曲，造成该挤的未挤，不该挤的又被窒息的状态，给经济的发展造成极大的威胁。
　　 信用经济是市场经济的高级阶段，是中国普通老百姓参予和拉动内需的力量之源，市场经济越成熟，就越要发展信用经济。在中国未来5—10年，必然是信用交易广泛开展，信用经济蓬勃发展的年代。有关信用交易服务的产品和服务，必将受到全社会的欢迎。
　　 信用保险实际上是一种以信用为基础，以法律为保障的承诺，在培养和增强社会的诚信意识方面具有潜移默化的作用。通过信用保险公司在经营过程中收集公众的履约行为记录，为社会信用体系的建立和管理提供重要的信息资料来源，实现社会资源的共享，是充分发挥现代保险业“社会信用管理”的功能的必要条件。
　　 个人信用保险公司利用保险的“大数法则”，提高中低收入人群的综合信用和消费能力，增强金融机构对此类人群的收入安全预期，同时又提高该类人群对自身的安全预期，从而推动整个市场稳定的发展，提升广大的人民群众，特别是中低收入水平劳动者的生活品质。个人信用保险能使中低收入人群有能力获得住房、子女教育等生存和发展必需的消费类贷款支持，可以改善社会弱势群体的生活品质，缩小贫富差距，维护社会的和谐和稳定，同时减轻政府在经济适用房、“廉租房”、教育补贴等社会保障方面的社会和财政压力。
　　 可以说，发展个人信用保险，不仅仅是保险业发展的必然趋势，也是金融创新的需要；不仅仅是经济发展的必然要求，更是社会和谐发展的助推器。要构建一个和谐社会，而离开经济的可持续发展，离开大多数社会公众实际生活水平和生活质量的提高，和谐社会的构建是难以想象的。(中国证券报)